El banco puede "retener" cheques por distintas razones. Comúnmente, los bancos retienen un cheque porque el cobro del dinero resulta dudoso o porque el cheque parece sospechoso por alguna razón. También se puede aplicar una retención cuando se deposita una gran suma de dinero (más de $5,000) o cuando se depositan fondos en la cuenta de un cliente nuevo. Existe una ley federal, la Ley de Disponibilidad Inmediata de Fondos (en Inglés), que incluye reglas que permiten que un banco demore o "retenga" fondos depositados a través de un cheque. Considere revisar el acuerdo de cuenta que recibió cuando abrió su cuenta, para consultar en detalle las políticas y los procedimientos de su banco con respecto a la disponibilidad de fondos. Siempre que se solicite, el banco debe otorgarle una copia de esta divulgación de disponibilidad de depósitos.
No existe ninguna ley federal de protección al consumidor que obligue a su banco a devolverle su cheque original. Muchos bancos destruyen los cheques impresos originales una vez que los tienen en formato electrónico, generalmente para ahorrar gastos de almacenamiento o enviarlos por correo. Los procesadores de cheques producen, cada vez más, imágenes electrónicas de sus cheques y destruyen los que usted extendió. Una ley conocida como Check 21 le garantiza la misma protección legal, ya sea que su banco le envíe los cheques impresos originales o las imágenes de su cheque impreso. Para obtener más información, consulte los panfletos de la Junta de Gobernadores acerca de Qué debe saber sobre sus cheques y la Guía del consumidor sobre Check 21 y cheques sustitutos.
Las leyes federales no regulan el orden en el que los bancos debitan los cheques de su cuenta, pero es posible que algunas leyes estatales lo hagan. Los sistemas informáticos de los bancos pueden estar diseñados para procesar los cheques al azar, desde el monto mayor al monto menor, o basado en algún otro método.
Algunos bancos debitan los cheques de mayor monto antes que los cheques de menor monto, presumiendo que los primeros corresponden a los pagos más importantes realizados por el cliente, como pagos hipotecarios o de alquiler, o préstamos de automóviles. Usted querrá preguntarle a su banco cuál método utiliza para debitar cheques.
No existen leyes federales que impidan que un banco cambie la tasa de interés que aplica sobre su cuenta de depósito, o que cobre cargos adicionales por el mantenimiento de su cuenta. No obstante, las leyes federales exigen que un banco le notifique sobre cambios significativos antes de que entren en vigor. Los avisos sobre los cambios y sus fechas de vigencia pueden ser impresos en su estado de cuenta mensual, enviados por separado en una carta o incluídos con otra información en un panfleto o folleto. En conclusión, debe leer cuidadosamente la información que un banco le envíe.
No existen leyes federales que exijan a un banco cambiar un cheque por dinero en efectivo, incluso si se trata de un cheque del gobierno. Algunos sólo cambian cheques si usted tiene una cuenta en ese banco. Otros bancos cambian los cheques de personas que no son clientes pero pueden cobrar una comisión. Debería buscar el banco que mejor se ajuste a sus necesidades.
La Reserva Federal establece una tasa objetivo para la tasa de interés que utilizan las instituciones depositarias para prestar saldos a otras instituciones depositarias durante la noche. Esta tasa, conocida como "tasa de los fondos federales", es importante para la política monetaria, pero no afecta directamente la tasa de interés establecida para su hipoteca. Su prestamista determina la tasa de interés de su hipoteca según los términos y condiciones de su contrato de préstamo o pagaré. Si tiene un préstamo hipotecario con "tasa fija", su tasa de interés no variará mientras dure su préstamo. Si tiene un préstamo de tasa "variable" o "ajustable", su tasa de interés podrá modificarse mientras dure su préstamo según los términos establecidos. Su contrato de préstamo o pagaré le indicará cómo el banco determina los cambios de su tasa de interés.
Sí. El banco solicita información adicional porque las leyes federales requieren que los bancos completen formularios en caso de transacciones grandes o sospechosas, como una manera de advertir sobre posibles casos de lavado de dinero. Estos formularios van al Servicio de Impuestos Internos y a la Red de Coacción contra Delitos Financieros del Departamento del Tesoro. Las leyes federales definen una transacción "grande" como una transacción o una serie de transacciones por más de $10,000 en total. Una transacción sospechosa es aquella que da motivos a la institución para creer o sospechar que se está llevando a cabo una actividad ilegal. Los bancos están sujetos a grandes multas pecuniarias, y sus empleados pueden ser encarcelados por no cumplir con las leyes federales.
Sí. Para evitar fraudes, las leyes requieren que los bancos verifiquen y determinen con un grado de "convicción razonable" la veracidad de su identidad. Por lo general, el banco exige la presentación de una identificación válida emitida por el gobierno que incluya una fotografía o un aval similar como, por ejemplo, una licencia de conducir o un pasaporte.
Sí. Un banco debe enviarle un aviso de acción adversa (a veces también llamado aviso de denegación de crédito) si toma una medida que afecta negativamente un préstamo que usted ya tiene. Por ejemplo, si el banco reduce el límite de su tarjeta de crédito, debe enviarle un aviso de acción adversa. También puede recibir avisos de acción adversa si recientemente compró un automóvil, y la concesionaria de automóviles envía una solicitud de préstamo a diversos bancos antes de decidir cuál deberá otorgar el préstamo. Si la acción adversa se toma debido a información que el banco obtuvo de una agencia de información crediticia, esto se mencionará en el aviso junto con el número telefónico de dicha agencia. Esta información es requerida por ley, para que usted tenga la oportunidad de dar seguimiento con la agencia de información crediticia si considera que la información es incorrecta. Obtenga más información acerca de Cómo intentar resolver los errores en su informe de crédito.
Si no entiende por qué recibió un aviso de acción adversa o si desea obtener más información sobre el aviso, comuníquese con el banco que le lo envió el aviso. El banco tiene la obligación de indicar su nombre y dirección en el aviso.
Los cambios realizados a la Ley de Veracidad en Préstamos, que entraron en vigencia el 22 de febrero de 2010, establecen que un banco no puede aumentar los cargos de su tarjeta de crédito ni aumentar la tasa de interés aplicable a su tarjeta de crédito de tasa fija, a menos que le informe sobre dichos cambios por escrito y con 45 días de anticipación, como mínimo. No obstante, existen excepciones. Lea el artículo Lo que debe saber: nuevas reglas sobre tarjetas de crédito para obtener más información acerca de cuándo una institución puede aumentar la tasa de interés o los cargos aplicables a su tarjeta de crédito.
Depende. Algunos prestamistas pueden requerir que usted pague dinero adicional con su pago mensual para cubrir el costo de los impuestos de propiedad y seguro, mientras que otros pueden darle la opción de ahorrar para los gastos usted mismo. Sin embargo, si usted obtiene una hipoteca de "alto precio", el prestamista está obligado por el Reglamento Z a establecer una cuenta de depósito en garantía para su préstamo. Las hipotecas de alto precio son determinadas por varios factores, incluyendo la tasa de interés en relación con la tasa preferencial promedio de Freddie Mac, los términos del préstamo, y si el préstamo es un gravamen primario o secundario. Para determinar si usted tiene un préstamo de alto precio, puede utilizar la calculadora de diferencial tasa de interés (en Inglés) de FFIEC. También puede encontrar información en el sitio web del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano sobre cómo funcionan las cuentas de depósito en garantía y sus derechos en relación a las cuentas de depósito en garantía.
