Según la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (Fair Debt Collection Practices Act), el cobrador no puede contactarlo en su trabajo si sabe que su empleador no permite ese tipo de contacto. Esta ley ayuda a proteger a los consumidores contra prácticas de cobro injustas, abusivas o engañosas. Pero la ley sólo controla a los cobradores que recaudan dinero que no se les adeuda directamente, por ejemplo, las agencias de cobro. Los bancos que cobran sus propias deudas no están regulados por esta ley. Consulte el sitio web de la FTC y el sitio web de la Sistema de la Reserva Federal (en Inglés) para obtener más información.
El banco puede "retener" cheques por distintas razones. Los bancos comúnmente retienen los fondos depositados por medio de un cheque cuando el cobro resulta dudoso o éste parece sospechoso por alguna razón. Además, fondos pueden ser retenidos cuando una gran suma de dinero (más de $5,000) es depositada mediante un cheque o cuando despositados en la cuenta de un cliente nuevo. La Ley de Disponibilidad Inmediata de Fondos (Expedited Funds Availability Act) es la ley federal que dictamina las normas que deben seguir los bancos en la demora o "retención" de fondos depositados mediante cheques. Considere revisar el contrato que recibió al abrir su cuenta de depósito para detalles sobre las políticas y procedimientos relacionados con a la disponibilidad de fondos.
La tasa de interés establecida por la Reserva Federal sirve como referencia para los préstamos que las instituciones depositarias extienden a otras instituciones depositarias por una noche. Esta tasa, conocida como "tasa de fondos federales", es importante para la política monetaria pero no afecta directamente la tasa de interés de su hipoteca. La tasa de interés de su hipoteca es determinada por su acreedor de acuerdo a los términos y condiciones de su contrato o pagaré. Si tiene un préstamo hipotecario con "tasa fija", su tasa de interés no variará mientras dure su préstamo. Si tiene un préstamo de tasa "variable" o "ajustable", su tasa de interés podría cambiar mientras dure su préstamo de acuerdo a los términos establecidos. Los términos de su contrato o pagaré le indicará cómo el banco determina la variación de su tasa de interés.
No existen leyes federales que exijan a un banco cambiar un cheque por dinero en efectivo, incluso si se trata de un cheque del gobierno. Algunos sólo cambian cheques si usted tiene una cuenta en ese banco. Otros bancos cambian los cheques de personas que no son clientes pero pueden cobrar una comisión. Debería buscar el banco que mejor se ajuste a sus necesidades.
No existen leyes federales que impidan a los bancos aumentar o agregar nuevos cargos a su préstamo o cuenta de depósito. Sin embargo, las leyes federales generalmente exigen que el banco le advierta antes de comenzar a cobrarle un cargo nuevo. Los avisos sobre el cobro de cargos habitualmente llegan junto con su estado de cuenta mensual, pero es posible que también estén impresos en su estado de cuenta mensual, que se envíen por separado en una carta, o que se incluyan junto con otra información en un panfleto o folleto. Conclusión: lea detenidamente la información que le envía el banco.
Generalmente, no existen leyes federales que exijan que el banco le devuelva su cheque original. Muchos bancos destruyen los cheques impresos originales una vez que los tienen en formato electrónico para ahorrarse los gastos de almacenarlos o enviarlos por correo. Los procesadores de cheques producen, cada vez más, imágenes electrónicas de sus cheques y destruyen los que usted escribió. La ley conocida como Check 21 le garantiza la misma protección legal, ya sea que su banco le envíe los cheques impresos originales o las imágenes de su cheque impreso. Consulte el panfleto del Sistema de la Reserva Federal "Lo que debería saber sobre sus cheques" para obtener más información.
Las leyes federales no regulan el orden en el que los bancos registran los cheques de su cuenta, pero es posible que las leyes estatales lo hagan. Debido a que los bancos reciben los cheques en grupos, éstos no pueden determinar el orden exacto en el que los cheques se recibieron ni la prioridad en que deben ser procesados. Los sistemas informáticos de los bancos procesan los cheques recibidos diariamente: estos cheques pueden procesarse al azar, ordenados de monto mayor a monto menor, o en base a algún otro método.
Los bancos que registran los cheques de mayor monto antes que los cheques de menor monto suponen que los primeros corresponden a los pagos más importantes que el cliente debe realizar como el pago de hipotecas o alquiler, o préstamos de automóviles. Considere verificar con su banco cuál es el método que utiliza para registrar los cheques.
